网贷无力偿还？《民法典》教你依法应对
核心结论：网贷无力偿还属民事违约（一般不涉刑责），应先厘清合法债务，再主动协商，用《民法典》保护自身权益，拒绝非法催收与超额利息，必要时走司法或个人债务清理路径。
一、法律依据与核心规则（引典明据）
1. 合同履行与违约基础：《民法典》第五百零九条（全面履行）、第五百七十七条（违约责任）、第六百六十七条（借款合同定义）、第六百七十五条（按期返还借款）—借款人应按约还款，逾期需承担继续履行、赔偿损失等违约责任；未约定期限的，经催告后应在合理期限内返还。
2. 利率红线与无效情形：《民法典》第六百八十条（禁止高利放贷），结合《民间借贷规定》—网贷利率超合同成立时一年期LPR四倍的部分无效，可拒付；《民法典》第一百五十三条—违反强制性规定的合同无效（如无资质平台放贷），“砍头息”等违规费用可拒付。
3. 协商与展期权利：《民法典》第五百四十三条（变更合同）、第六百七十八条（借款人可申请展期，贷款人同意即可）—可与平台协商延期、分期或减免罚息，书面协议具法律效力。
4. 债权转让规则：《民法典》第五百四十五、五百四十六条—债权转让需通知债务人，未通知对债务人不生效；可核查债权受让方合法性。
5. 人格权与维权：《民法典》第九百九十一条（人格权保护）—遇暴力、骚扰催收，可拒并投诉/起诉维权。
二、分步骤实操指南（依法行事）
1. 债务梳理（关键前置）：列出所有合同，核对本金、利率、已还金额、罚息；剔除超LPR四倍利息、砍头息、无资质平台违规合同等非法部分，仅保留合法本息。
2. 主动协商（诚信为先）：依据《民法典》自愿与公平原则，提交收入/资产证明，申请延期、分期或减免部分罚息，签订书面协议并留存凭证。
3. 拒绝非法，果断维权：对超额利息、“套路贷”、暴力催收，明确引用第六百八十条、第九百九十一条等条款拒绝；向银保监会、12378、12363投诉，必要时起诉。
4. 司法救济（最后保障）：协商无果可申请法院调解；债务过大且长期无力，可在律师协助下走个人债务清理程序；法院会按实际能力合理裁判，一般不强制执行必要生活资料。
5. 征信与执行应对：履行合法债务后，可要求平台协助修复征信；被起诉后积极应诉，如实申报财产，避免被列为失信被执行人。
三、避坑提醒（防踩雷区）
• 不可“以贷养贷”，会扩大债务；不可失联，否则可能加重罚息与法律风险。
• 警惕“债务代理”骗局，优先通过正规律所、法律援助中心获取帮助。
• 平台倒闭不免除合法本息还款义务，仍需按合同向出借人或合法受让方偿还。 （完）
（编辑：张晓强）